(저금리 시대 투자법), 금융 상품을 이용한 재테크, 종자돈 만드는 비법

1. 개인연금/퇴직연금은 묻지도 따지지도 말고 연간 700만 원 납입 필수다. 

상품 수익률 0프로로 계산해도 세금 환급액만 924,000원. 위험한 것이 싫어서 은행 연금이나 보험으로 굴려도 실제 1~2% 수익률이 나오니 환산 수익률 14%이상. 연봉 7천만원 이상쯤 되면 소득의 10%는 노후 대비 자금으로 넣는 것이 중요. 오히려 빚내서 넣어도 훨씬 이익이다. 

 

2. 연말 정산시 카드 사용액은 정말 쥐꼬리만큼 반영된다.

연봉 6천만원이면 최소 연간 15백만원을 긁어줘야 그 이상 금액부터 공제 한도로 인정되기 때문에 사실 별 의미없다. 카드는 소득 많은 배우자로 적당히 몰아쓰자. 

 

3. 주택 구입 자금 대출은 굳이 빨리 갚을 필요가 없다.

장기주택저당차입금 이자상환액 공제는 생각보다 돌려받는게 크다. 대충 금리로 따지면 0.2%는 이익이다. 빚지고 사는 걸 극도로 싫어하거나 돈을 굴릴 방법을 잘 모르겠다면 어쩔 수 없지만 주택담보대출이 가장 싼데 굳이 미리 갚을 필요가 없다. 차후 금리 인상시에 돈이 더 필요하게 되서 추가대출을 받으면 더 비싼 금리로 써야된다. 보통 자산가들은 자금이 있어도 일부러 대출 받아 쓴다.

 

4. 보장성보험 백만원 공제 한도를 적절히 이용하자.

보험사 직원들이 더 잘 알겠지만, 실비보험과 암보험은 필수고 나머지는 알아서들 가입해서 연간 납입금액 백만원은 맞추자. 길게 보면 보험료 내는 거 이상으로 환급받는다. 

 

5. 저축보험은 자녀 교육비 자금 만들때나 들어라. 

애초에 이 상품은 은수저, 흙수저가 가입해서 오년, 십년씩 길게 가져갈 수 있는 상품이 아니다(금수저는 제외). 물론 장점도 많지만 꼭 들고 싶으면 결혼하고 자녀 이름으로 학비 마련해줄때나 드는게 합리적이다. 

 

6. 연금보험과 연금저축보험은 아주 다른 상품이다. 

본인이나 부모님, 지인 통해서 가입한 상품이 세제적격인지 아닌지 꼭 확인해보자. 

 

7. 적금의 실제 수익률은 물가상승률보다 낮은 수준이다. 

고시금리 2% 가입시 실수령금액은 세금떼고 1%가 안되는 수준이니 십만원씩 1년 넣어봐야 만원 나온다. 금리 차이 0.몇% 때문에 이 은행 저 은행 옮겨다니면서 가입하는거 비추다. 그럴 시간에 차라리 재테크 관련 서적을 한 권 읽는게 낫지 않을까? 요즘 저축은행이나 새마을금고가도 3프로 넘는 상품은 거의 없다. 

 

8. 신용카드 공여일 기간은 1일부터 말일까지로 꼭 맞추자. 전월 실적 기준으로 체크하는 한도로 인해 혜택이나 포인트 적립이 엄청나게 달라진다.

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9. 청약저축소득공제는 안 받으면 바보다. 다만 국세청에 처음부터 자동 반영되는게 아니니 처름 공제 받을때는 가입한 은행에 주민등록등본 1통을 제출해야 한다. 

 

10. ISA계좌는 평범한 직장인이라면 그닥 쓸모가 없다. 특히나 적립식은 더더욱. 그나마 쓸만하게 만드려면 여유있는 목돈을 원금 보장 추구형 ELS로 가입해서 열심히 굴리자. 

 

11. 신용등급, 소득, 직위보다는 어느 직군에 어느 회사에 다니느냐가 중요하다. 블라인드에 가입되어 있는 직장인이라면 대부분은 개인신용평점(CSS)적용 대출보다 비적용 대출을 많이 쓸거다. 고로 금리인하청구권 대상이 대부분 아니며, 직장 동료와 동일한 은행을 쓴다면 거진 대부분 금리도 비슷하게 쓰고 있다고 보면 된다. 똑같은 신용등급 1등급에 어디 은행 몇프론데 여긴 몇프로인가요.. 하는건 은행마다 매우 다르다. 

 

12. 99.9%의 상품은 온라인으로 가입해는 것이 무조건 유리하다. 

 

13. 분산투자는 결코 실패하지 않는다.과거 10년을 보면 주식이 박살나면 채권이 오르고, 중국이 작살나면 선진국이 오르고, 유가가 떨어지면 금이 오르는 등 언제나 투자의 대상은 있다. 그냥 은행직원이 추천해준다고 펀드 한 두개에 왕창 때려넣거나 수익 안난다고 중간에 깨버리지 말고 단돈 만원씩이라도 국내주식/해외주식/국내채권/해외채권/원자재 등등 무궁무진한 투자자산을 경험해보자. 평생 재테크해서 100세까지 먹고 살아야 하는 이 시기에 알고도 안하는 것과 몰라서 못하는 것의 차이는 복리로 점점 벌어진다. 첨단화된 IT금융시스템을 가졌으면서 금용지식수준이 필리핀, 말레이시아보다 떨어진다. 

 

14. 적금이나 예금, 청약은 급하게 돈 필요하다고 깰 필요없다. 예금담보대출이나, 상품마다 일부해지 기능이 있으니 꼭 확인하자.

 

15. 환전은 주요국 통화가 아니면 달러는 한국서 사서 현지에서 환전하는게 싸다.기본적으로 대한민국은 원/달러 시장밖에 없기 때문에 은행에서 환전해 가는 것이 이미 이중환전하는 개념이라 환율 적용이 영 별로다. 태국, 대만, 체코 이런데는 달러 들고가서 다시 환전하는 게 낫고, 달러는 환율 쌀 때 외화예금 계좌에 조금씩 사놓은 다음 외화정기예금으로 굴리고 여행갈 때 조금씩 찾아 써라. 

 

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